Что не является страховым случаем по ОСАГО?

В этом разделе вы узнаете о наиболее распространенных случаях, когда полис ОСАГО не действует, и страховые компании не возмещают полученные убытки. Надеемся, что эта информация поможет вам избежать таких ситуаций.

В некоторых случаях страховая компания возместит ущерб за виновника ДТП, но также получает право предъявить к причинившему вред лицу регрессные требования в размере произведенной страховщиком выплаты в порядке ст. 76 Правил страхования, утвержденных Постановлением Правительства РФ №263 от 7 мая 2003 года, статьи 14 Закона №40-ФЗ «об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 года.

Если Ваш случай являеется страховым, то Вам необходимо подать заявление в страховую компанию о страховой выплате.

Что не является страховым случаем по ОСАГО? (п.2 ст.6 №40-ФЗ об ОСАГО)

К страховому риску по обязательному страхованию относится наступление гражданской ответственности по обязательствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, за исключением случаев возникновения ответственности вследствие:

  • а) причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования;
  • б) причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;
  • в) причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;
  • г) загрязнения окружающей среды; (в ред. Федерального закона от30.12.2008 N 309-ФЗ)
  • д) причинения вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;
  • е) причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;
  • ж) обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;
  • з) причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию и иному имуществу; (в ред. Федерального закона от01.12.2007 N 306-ФЗ)
  • и) причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке; (в ред. Федерального закона от01.12.2007 N 306-ФЗ)
  • к) повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;
  • л) обязанности владельца транспортного средства возместить вред в части, превышающей размер ответственности, предусмотренный правилами главы59 Гражданского кодекса Российской Федерации(в случае, если более высокий размер ответственности установлен федеральным законом или договором).
  • При наступлении гражданской ответственности владельцев транспортных средств в указанных в настоящем пункте случаях причиненный вред подлежит возмещению ими в соответствии с законодательством Российской Федерации.

    Что является страховым случаем по ОСАГО

    Некоторые страховые компании утверждают, что бизнес по продаже полисов обязательного страхования автогражданской ответственности является убыточным. В итоге автовладельцы часто встречаются или с попытками отказать в выплатах по ОСАГО или, как минимум, с попыткой занизить сумму ущерба.

    Юристы Хонест помогают клиентам бороться с недобросовестными действиями страховщиков много лет. Мы проанализировали практику и предлагает водителю разобраться с тем, что такое страховой случай по ОСАГО и в какой ситуации автовладелец на законных основаниях может требовать от страховщиков выплаты на ремонт машины.

    Понятие страхового случая

    Законодательство

    Чтобы разобраться с тем, что именно входит в страховой случай по ОСАГО, стоит изучить федеральный закон ФЗ№40. В нем зафиксированы все основные данные. Вот выжимка именно про страховые случаи:

  • В страховой случай по ОСАГО входят события, в которых гражданин попал в аварию за рулем транспортного средства;
  • В этот момент у него был непросроченный полис ОСАГО;
  • В аварии был причинен вред другому имуществу или здоровью других людей.
  • В том же законе прописан максимальный размер компенсации по ОСАГО – имущественный 400 тысяч рублей, ущерб здоровью 500 тысяч рублей.

    По закону для признания страхового случая нет никакой разницы, оформлялось ли ДТП водителями самостоятельно, через заполнение европротокола, или же привлекались силы сотрудников полиции. Но стоит помнить, что если водители сами заполнили извещение, то сумма компенсации в регионах ограничена (по последним поправкам в закон об ОСАГО) 100 тысячами рублей. Для «столичных» городов и областей – 400 тысяч рублей.

    Критерии страхового случая

    Чтобы страхования компания признала событие страховым случаем, необходимо, чтобы в аварии была совокупность сразу нескольких критериев:

  • Наличие полиса. Если у виновника аварии нет полиса ОСАГО, то пострадавшему автомобилисту придется подавать в суд на него и взыскивать компенсацию ущерба.
  • Движение транспортного средства. Если автомобиль стоял на парковке, водитель открыл дверь и задел другую машину — это не страховой случай по ОСАГО.
  • Ущерб нанесен именно в этой ситуации. Как ни странно, этот критерий пострадавшая сторона достаточно часто пытается обойти – то есть пытается получить компенсацию по ОСАГО не только за полученную в аварии царапину, но и за другие повреждения авто.
  • Наличие виновника в аварии. Это одно из ключевых требований ОСАГО. Что входит в страховой случай с этой точки зрения, а что нет? Все просто – если в вашу машину врезались, то виновник в аварии есть. Если вы обнаружили помятую машину на парковке, а виновника установить не удалось – то это не страховой случай по ОСАГО.
  • Страховым случаем не признают

    В законе об ОСАГО перечислены несколько случаев, которые страховая не признает по ОСАГО. Приведем примеры.

    Без статуса ДТП

    В понятие страхового случая входит обязательное наличие факта ДТП. Неважно, как именно оно оформлено – с помощью европротокола или с привлечением сотрудников полиции. Если авария никак не зафиксирована, то признать событие страховым случаем довольно сложно.

    Если автовладелец хочет получить страховку после событий, не связанных с ДТП, стоит заранее об этом позаботиться и приобрести полис КАСКО. Тогда водитель сможет рассчитывать на выплаты после угона, пожара и стихийных бедствий.

    Другой транспорт

    Водитель попал в ДТП за рулем автомобиля №1. У него есть полис ОСАГО, оформленный на автомобиль №2. В такой ситуации водитель пытается придумать, что входит в страховой случай по ОСАГО, но ответ прост – ничего. Если водитель виновник аварии – то с него будут требовать компенсацию нанесенного ущерба. Сотрудники полиции в любом случае должны выписать штраф за езду без страховки. Полис ОСАГО оформляется на автомобиль, а не на человека.

    Особые риски

    Если во время транспортировки особого груза, сопряженного с риском, произошла авария, страховой случай по ОСАГО не признается. Особые перевозки регулируются отдельным законодательством и подлежат страхованию в особом порядке.

    Моральный ущерб

    По ОСАГО у автовладельца не получится взыскать моральный ущерб или упущенную выгоду. Только компенсация причиненного автомобилю ущерба и компенсация за вред здоровью. В этом случае стоит оговориться – у автовладельца никто не отнимет право подать в суд на виновника аварии и попытаться взыскать средства в том числе за моральный ущерб. Но разговор о страховом случае по ОСАГО здесь уже не причем.

    Нет возможности оценить ущерб

    Автовладелец может самостоятельно лишиться возможности получить компенсацию за причиненный ущерб в аварии по ОСАГО. Это происходит, если после ДТП пострадавший самостоятельно ремонтирует свой автомобиль. В соответствии с п.10 ст.12 ФЗ-40 “Об ОСАГО” водитель обязан показать поврежденный автомобиль страховой компании. Повреждения устранены до демонстрации — нет возможности оценить сумму компенсации и получить выплаты.

    Запомните, после ДТП необходимо оповестить страховую компанию о произошедшем событии – если оформлялся европротокол, то свою страховую компанию. Если вызывались сотрудники ГИБДД, то страховую виновника аварии. Не ремонтируйте свой автомобиль заранее, страховая может отказать в выплатах.

    Бездействие водителей

    Достаточно редкая, но возможная ситуация. Страховая компания может пойти на конфликт и попытаться доказать, что водитель бездействовал, поэтому-то и произошло ДТП. Таким образом страховщики попытаются отказаться от признания случая страховым и будут возражать против выплаты законной компенсации.

    Другие варианты

    Есть еще несколько ситуаций, когда прежде чем ругаться со страховыми компаниями стоит сначала подумать, что входит в страховой случай по ОСАГО:

  • Авария произошла на соревнованиях или во время езды по учебной автоплощадке или в иных местах, предназначенных специально для этого. Даже если на автомобиль куплен полис ОСАГО, требование компенсации по нему нецелесообразно;
  • Нанесение вреда здоровью в ситуациях, когда применяется другой тип страхования – индивидуальное или социальное страхование на предприятиях. Речь идет о повреждения, которые возможно получить на работе;
  • Причинение вреда в аварии ценностям, имеющим историческое или культурное значение – особые здания-памятники, грузы-антиквариат и прочее;
  • Просрочен срок уведомления страховой компании – автовладельцу необходимо оповестить страховщиков о произошедшем в течение пяти дней. Если этого не произошло – может последовать отказ в выплатах;
  • Повреждения автомобиль получил из-за груза, которые транспортировался во время езды – например, разбитое стекло при перевозке мебели;
  • Повреждения произошли из-за событий государственной важности – например, гражданской войны, забастовок или экологических катастроф;
  • Грузовой или пассажирский транспорт эксплуатировался без актуальной диагностической карты;
  • Повреждения получил автомобиль работодателя во время выполнения работником трудовых обязанностей.

Спорный страховой случай

Страховые компании не всегда горят желанием выплачивать полную компенсацию за ущерб, полученный водителем в ДТП, по полису ОСАГО. Чаще всего выплаты занижаются, но можно столкнуться с ситуацией, когда страховая компания и вовсе отказывает в выплатах. На основании непризнания события страховым случаем. Как действовать в такой ситуации?

Звонок в Хонест

Страховые компании, особенно крупные, содержат профессиональный штат юристов. Прежде чем связываться с судебными разбирательствами, стоит оценить перспективность дела. Позвоните в Хонест – каждый наш консультант работает в сфере защиты клиентов минимум пять лет. Расскажите подробности, уточните детали. Консультация бесплатна – мы сможем сориентировать вас относительно мыслей о законности отказа страховой компании от выплаты компенсации.

Экспертиза

Если вы решили бороться со страховой компанией, то нужно оценить ваш случай более детально. Возможно, провести оценку ущерба или трасологическую экспертизу. Первая установит точную сумму повреждений вашего автомобиля. Вторая поможет уточнить все обстоятельства аварии.

Досудебная претензия

Если возникла спорная ситуация по оценке страхового случая, то в первую очередь вам придется направить в страховую организацию досудебную претензию. Проведенная оценка ущерба станет обоснованием ваших требований. Как показывает практика, страховые чаще всего выплачивают полную сумму ущерба уже на этом этапе, чтобы избежать судебных расходов и штрафа за отказ выполнять требования потребителя в досудебном порядке.

Если страховая продолжает отказывать в выплатах по ОСАГО или предлагает компенсацию, но намного в меньшем объеме, чем выяснено экспертизой, стоит обращаться в суд. Если цена иска меньше 50 тысяч рублей, то обращаемся в мировой суд. Если больше – то в районный.

Мы можем сэкономить ваше время и подготовить иск самостоятельно. Если нужно – поддержим на всех этапах судебного разбирательства. Не забывайте, что в цену иска включаются расходы на экспертизы и юридическое сопровождение. Если судья решит, что ваши требования обоснованы, то такие расходы признают судебными издержками и оплачивать их будет страховая компания.

Юристы Хонеста за годы работы смогли решить масса самых сложных задач, связанных с конфликтами со страховыми компаниями. Обращайтесь в Хонест, мы поможем.

АвтоПраво-ОСА

юридический центр

Является ли смерть страховым случаем?

Именем Российской Федерации

13 марта 2014 года г.Калининград

Центральный районный суд г.Калининграда Калининградской области в составе:

Председательствующего судьи Сергеевой Н.Н.

При секретаре Майоровой Н.В.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ХХХХХХХ Инны Вячеславовны к ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», ОАО БАНК «Западный», третье лицо Проскурин Олег Вячеславович о признании страхового случая наступившим,

ХХХХХХ И.В. обратилась в суд с вышеназванным иском, указав, что 10 августа 2013 года умер её отец ХХХХХХ Вячеслав Никитович, который ранее взял кредит в ОАО БАНК «Западный» в размере 134 228 руб. 19 копеек, по договору №КФ-00-19/2013/1152 от 24 июня 2013 года. По личному заявлению ХХХХХХХ В.Н. был присоединен к Программе добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, страховщиком является ООО «Страховая компания» «Кредит Европа Лайф», выгодоприобретателем — ОАО БАНК «Западный». В целях признания страхового случая и осуществления страхового возмещения ХХХХХХ И.В. предоставила в банк свидетельство о смерти. Однако,20.10.2013 г. ей стало известно об отказе страховой компании в признании случая страховым по той причине, что страховым случаем признается смерть застрахованного в результате несчастного случая, а не в результате болезни. Истица не согласна с отказом страховой компании, просит признать указанное событие страховым случаем, признать незаконным отказ в выплате страхового возмещения и обязать ООО «Страховая компания» «Кредит Европа Лайф» исполнить обязательство по договору страхования перед ОАО БАНК «Западный»., признать прекращенным кредитный договор №КФ-00-19/2013/1152 от 24 июня 2013 года, заключенный между В.Н. Проскуриным и ОАО БАНК «Западный».

Истица ХХХХХХ И.В. в суд не явилась, извещена надлежаще.

Представитель истца по доверенности П.Л. Губенко в судебном заседании требования иска поддержал в полном объеме, полагал, что ссылки страховщика на неточности в указании наименования и даты договора в документах банка и страховой компании не может повлиять на право наследника получить исполнение договора страхования, поскольку подписанные ХХХХХХ В.Н. и переданные ему при заключении кредитного договора документы по добровольному страхования однозначно свидетельствуют о том, что он согласился быть застрахованным по договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней. Кроме того, смерть заемщика от острой коронарной недостаточности с приблизительным периодом времени между началом патологического процесса и смертью в 30 минут, также может расцениваться как несчастный случай, поскольку заболеваний, препятствующих участию в программе страхования жизни, ХХХХХХ В.Н. не имел.

Представитель ответчика ОАО БАНК «Западный», находящегося в г.Москве, в суд не явился, извещен надлежаще. В представленном письменном отзыве за подписью представителя по доверенности Шалдаковой Ю.А. указано, что ответчик, ознакомившись с исковым заявлением истца, пришел к выводу об обоснованности и законности требований, просит суд удовлетворить требования истца, представив сведения по состоянию кредитного договора ХХХХХХ В.Н., выписки по счетам и расчет задолженности на 10.08.2013 года -дату смерти заемщика.

Ответчик ООО «Страховая компания» «Кредит Европа Лайф», также находящийся в г. Москве, представителя в суд не направил, в письменном отзыве на иск начальник юридического и комплаенс отдела Мельников ГА. просит в иске отказать, ссылаясь на доводы, изложенные в отзыве от 14.02. 2014 года и от 13.03.2014 года, согласно которым считают, что требования истца о признании события, произошедшего с гражданином ХХХХХХ В.Н. — смерть в результате болезни — страховым случаем не имеют под собой оснований, так как данный риск не застрахован.

Третье лицо ХХХХХХ О.В. в суд не явился, извещен надлежаще.

Исследовав материалы дела, и оценив совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 24 июня 2013 г. между ОАО БАНК «Западный» и ХХХХХХ В.Н. был заключен кредитный договор №КФ-00-19/2013/1152, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в размере 134 228 рублей 19 копеек на срок 36 месяцев по 24.06.2015 года, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере согласно Графику погашения (приложение №1), путем перечисления суммы кредита на банковский счет. Процентная ставка по кредиту 26% годовых, полная стоимость кредита составляет 29,33 %, срок кредитования 1096 дней.

Согласно разделу 6 кредитного договора, предусмотрен договор страхования клиента, который заключается от имени Банка за счет и по поручению Клиента, при условии согласия Клиента участвовать в Программе добровольного коллективного страхования.

На основании Заявления на присоединение к Программе добровольного коллективного страхования жизни клиентов ОАО Банк «Западный» ХХХХХХ В.Н. выразил согласие быть застрахованным по Коллективному договору добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней №ML-B№000011 от 21.05.2013 г., заключенному между ОАО Банк «Западный» и ООО «Страховая компания» «Кредит Европа Лайф» (пункт 2).

Согласно содержанию пункта 4 вышеназванного и подписанного ХХХХХХ В.Н. Заявления на присоединение к Программе, страховыми случаями по договору страхования являются: 1) смерть застрахованного (с учетом условий и исключений, предусмотренных программой); 2) постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 группы инвалидности.

Выгодоприобретателем по договору страхования в пределах не исполненного денежного обязательства по кредитному договору ХХХХХХ В.Н. назначил Банк (пункты 7,7.1).

Также он был согласен, что за услуги Банка по Договору, в том числе в возмещение расходов Банка на уплату страховой премии, уплачиваемой Банком Страховщику за осуществление страхования, он обязан уплатить банку единовременно за весь срок страхования денежные средства в размере 34 228,19 рублей, и что в случае неуплаты указанной суммы, страхование не осуществляется (пункт 12).

В конце заявления ХХХХХХ В.Н. указал, что он уведомлен Банком и согласен с тем, что он является Застрахованным лицом на условиях Программы в соответствии с условиями Договора страхования, Правил страхования, Программы и настоящего Заявления.

Как свидетельствуют материалы дела, второй экземпляр данного заявления был вручен клиенту 24.06.2013 года, однако, Коллективным договором добровольного страхования жизни и здоровья клиентов ОАО Банк «Западный» и Правилами страхования ООО «Страховая компания» «Кредит Европа Лайф» сторона истца не располагает.

Не представлены Правила страхования ответчиками и в суд.

В пункте 1 Правил присоединения к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья клиентов ОАО Банк «Западный» определено, что, «договор страхования» — договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенный между Банком (Страхователем) и Страховщиком, предметом которого является страхование жизни и здоровья физических лиц, заключивших Кредитные договоры с Банком, выразивших письменное согласие быть застрахованными по Договору страхования. «Заявление на страхование» — заявление Клиента (по форме Страховщика), в котором выражается согласие клиента быть застрахованным по Договору страхования и указываются иные сведения, требуемые Страховщиком.

Из указанных определений следует, что предметом договора является страхование жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней.

Кроме того, в Программе добровольного коллективного страхования жизни здоровья клиентов ОАО Банк «Западный» указан перечень лиц и болезней, возникших до заключения Договора, при наличии которых лица не принимаются на страхование.

У клиента ХХХХХХ В.Н. названных в перечне заболеваний не имелось.

Пунктом 7 Программы определены страховые риски, включенные в программу страхования, и страховые случаи, в частности, для возраста застрахованного более 66 лет на дату окончания страхования ( п.7.2.) — смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период действия страхования, наступившая в течение года со дня этого несчастного случая (смерть застрахованного).; датой наступления страхового случая по данному риску является дата смерти застрахованного.

При этом ни в одном из документов, предоставленных сторонами в суд, не содержится разъяснение понятия «несчастный случай». Обязанность по разъяснению этого термина лежит на Страховщике при заключении договора. Такая обязанность им не исполнена.

Согласно свидетельству о смерти 1-РЕ №756316 , выданному 16.08.2013 года Специальным отделом ЗАГС управления ЗАГС администрации городского округа «Город Калининград», ХХХХХХ Вячеслав Никитович, 10.02.1942 года рождения, умер в г. Воронеж 10.08.2013 года.

Из медицинского свидетельства о смерти серия 20 №203117, выданного БУЗВО «Воронежское областное бюро СМЭ», следует, что смерть произошла от заболевания, причиной смерти, наступившей «в другом месте» (вне дома, стационара, машины скорой помощи), указана острая коронарная недостаточность, приблизительный период времени между началом патологического процесса и смертью — 30 минут.

Из материалов дела следует, что наследниками после смерти ХХХХХХ В.Н. являются его дочь ХХХХХХ Инна Вячеславовна и сын ХХХХХХ Олег Вячеславович. Однако, желание принять наследство по закону после отца выразила только дочь, подав 16.08.2013 года соответствующее заявление нотариусу и получив 12.02.2014 года свидетельство о праве на наследство по закону.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Частью 1 ст. 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Таким образом, обязанность погашения кредитной задолженности ХХХХХХ В.Н. переходит к истице как к наследнице умершего

Из материалов дела усматривается, что при обращении к ответчикам с заявлением о принятии мер по погашению задолженности по кредиту ХХХХХХ В.Н., истице было отказано в связи с тем, что смерть ХХХХХХ В.Н. страховым случаем не является.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ч. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование — отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с ч. 1 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с
наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг
(страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из изложенного, смерть застрахованного лица является страховым случаем, причина смерти юридического значения не имеет.

Отказываясь от исполнения обязанностей по договору страхования, не признавая события, произошедшего с гражданином ХХХХХХ В.Н. (смерть в результате болезни) страховым случаем, утверждая, что данный риск не застрахован, ответчик ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» излагает свою позицию по иску и основывает свои доводы на том, что между Страховщиком и ОАО Банк «Западный 19 мая 2013 года заключен договор страхования ML-B №00011, который заключен на основании «Правил страхования от несчастных случаев и болезней ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф».

Согласно условиям данного договора ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» осуществляет страхование жизни и здоровья заемщиков ОАО Банк «Западный» на соответствующих условиях. Согласно п. 1.10 Договора — Событие на случай наступления которого проводится страхование в соответствии с настоящим договором, является страховым случаем. Страховыми случаями являются: п. 1.10.1 смерть Застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, наступившая в течение года со дня этого несчастного случая (смерть застрахованного); п. 1.10.2 установление в период действия договора 1 группы инвалидности (инвалидность застрахованного) (с 3 степенью ограничения трудовой деятельности в результате несчастного случая.

Ссылаясь на вышеизложенное, Страховщик в отзыве от 14 февраля 2014 года указывает, что риск «смерть в результате болезни» не является страховым событием. Также сообщает суду, что ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» осуществляет страхование разных лиц на основании разных программ, в том числе с включением риска «смерть в результате болезни», однако, в соответствии с договором страхования, по которому гражданин ХХХХХХ В.Н. является застрахованным лицом, риск «смерть в результате болезни» не включен в страховое покрытие.

Также возражая против иска, Страховщик в отзыве от 13 марта 2014 года указывает, что по результатам сверки информации, предоставляемой ОАО Банк «Западный» своим клиентам в отношении страхования, осуществляемого ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», выявилось, что некоторые документы в отношении осуществляемого страхования содержит в себе опечатки (технические ошибки) — неверное наименование и даты договора , что, по мнению Страховщика, не влияет на определение рисков, в отношении которых осуществляется страхование. В данной программе четко указано, что признаются страховыми событиями риски, реализовавшиеся в результате несчастного случая. В подтверждение своих доводов ответчик приложил Заявление о страховании (Приложение 5 к Коллективному договору добровольного страхования заемщиков), которое является одним из документов наравне с Договором страхования, которым руководствуется страховая компания при осуществлении страхования ХХХХХХ В.Н.

Вместе с тем, в тексте указанного заявления имеется ссылка на договор страхования заемщиков от несчастных случаев ML-B №000011 от 21.05.2013 г., из начальных реквизитов указанного Заявления видно, что ХХХХХХ В.Н. выразил согласие быть застрахованным по договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней ML-В №000011 от 21.05.2013 г., ссылка на этот же договор имеется в Заявлении на присоединение к Программе добровольного коллективного страхования жизни Клиентов ОАО Банк «Западный» (Приложение 3 к Правилам присоединения к Программе).

Страховщик же утверждает, что между Страховщиком и ОАО Банк «Западный был заключен договор страхования ML-B №00011 от 19 мая 2013 года, который заключен на

основании «Правил страхования от несчастных случаев и болезней ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», и этот договор предусматривает застрахованный риск — смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая.

Принимая во внимание, что ни в одном предоставленном суду со стороны ответчиков документе, регламентирующем договорные отношения по страхованию, не содержится расшифровка понятия «несчастный случай», суд по совокупности вышеприведенных письменных документов — Заявления, Программы и Правил, путем их сопоставления и буквального значения, приходит к выводу о том, что стороны — Исполнитель и Потребитель договорились о страховании на случай «смерти застрахованного» от «болезней и несчастных случаев» по Договору страхования ML-B №00011 от 21(19).05.2013 года.

Учитывая изложенное, а также обстоятельства скоропостижной смерти ХХХХХХ В.Н. от острой коронарной недостаточности с приблизительным периодом времени между началом патологического процесса и смертью в 30 минут, суд считает заслуживающими внимания доводы истца о том, что такая смерть может также расцениваться как несчастный случай, поскольку заболеваний, препятствующих участию в программе страхования жизни, ХХХХХХ В.Н. не имел. Доказательств обратному в деле не представлено.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Основания для отказа в выплате страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таких оснований по настоящему делу не установлено.

Согласно пункту 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В силу положений ст.ст.8-10 Закона «О защите прав потребителей» исполнитель услуги обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Согласно положений ст. 12 Закона, исполнитель, не предоставивший потребителю полной и достоверной информации об услуге несет ответственность за недостатки услуги, возникшие вследствие отсутствия такой информации.

Таким образом, при заключении договора добровольного личного страхования, Страховщиком должны быть подробно разъяснены Страхователю в наглядной и доступной форме об объектах страховых случаев, о страховых случаях и о случаях отказа в страховых выплатах. Вредные последствия недостаточного разъяснения тех или иных особенностей услуги страхования ложатся на Исполнителя.

Согласно ст. 3 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц.

Наличие страхового интереса у застрахованного лица в договорах личного страхования, презюмируется законом, так как фигура застрахованного лица важна для страховых правоотношений, устанавливаемых в рамках личного страхования. Это подтверждается обязательностью получения предварительного согласия застрахованного лица на присутствие иного выгодоприобретателя или его замену в страховом правоотношении (п. 2 ст. 934 ГК РФ), В связи с данной нормой застрахованное лицо является в качестве распорядителя страховой выплаты в пользу определенного выгодоприобретателя для защиты своих имущественных интересов в случае наступления негативных событий. Это связано с тем, что событие, на случай наступления, которого осуществляется личное страхование, должно произойти в жизни только застрахованного лица.

Если застрахованное лицо не является выгодоприобретателем, страхователем, то не имеет право на страховую выплату, но имеет имущественный интерес и интерес в надлежащем исполнении обязательств сторонами договора страхования, поскольку при наступлении страхового случая в его жизни, в том числе его смерти, застрахованное лицо уверено, что выгодоприобретатель реализует свое право на получение страховой выплаты, тем самим реализует интерес застрахованного, а в случае его смерти и интерес наследников, путем прекращения обязательств по кредитному договору.

Защита имущественного интереса ХХХХХХ В.Н., после его смерти — защита имущественного интереса наследников в связи с универсальным правопреемством, путем заключения по своему поручению за свой счет, от имени и в пользу Банка договора страхования с последующим участием в Программе страхования не реализована, в связи с неправомерным отказом Страховой компании в страховой выплате и бездействием Банка как стороны договора страхования.

При этом, в письменном отзыве ОАО Банк «Западный» на исковые требования указано, что ответчик, ознакомившись с исковым заявлением истца, пришел к выводу об обоснованности и законности требований, просит суд удовлетворить требования истца. Также Банк представил сведения по состоянию кредитного договора ХХХХХХ В.Н., выписки по счетам и расчет задолженности на 10.08.2013 года — дату смерти заемщика — в размере 133 280,51 руб. , что не превышает сумму страховой выплаты, определенной в размере первоначальной суммы кредита- 134 228,19 руб.

Закрепленные ст. 819 ГК РФ обязанности заемщика перед банком по кредитному договору — возвратить полученную денежную сумму (кредит) и уплатить проценты на нее -не связаны с личностью должника, а значит, могут быть исполнены и без его личного участия. Поэтому смерть должника не влечет прекращения обязательства, а приводит к замене его субъекта.

Согласно представленным документам, договор страхования в отношении клиента заключался от имени Банка за счет и по поручению Клиента, так же взималась комиссия при письменном согласии быть застрахованным и добровольного участия в программе страхования. Факт оплаты Банком в пользу Страховщика удержанной с заемщика страховой премии в размере 34 228,19 рублей за осуществление страхования никем не оспорен.

В соответствии со ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

При направлении страховой выплаты в погашение существующей задолженности заемщика по кредиту и достаточности суммы возмещения для покрытия задолженности правомерно говорить о надлежащем исполнении обязательств заемщика, то есть о прекращении обязательств по кредиту. Полученная Банком страховая выплата в данном случае является одним из способов исполнения обязательств и должна быть направлена на погашение существующих требований к заемщику на момент наступления страхового случая, и обязательство, в части исполнения за счет средств страховой выплаты, следует признать надлежаще исполненным.

Выплата страховой суммы выгодоприобретателю в лице Банка отвечает имущественным интересам наследников ХХХХХХ В.Н. и цели страхования.

Совокупность изложенного позволяет суду прийти к выводу о том, что смерть ХХХХХХ В.Н. является страховым случаем на условиях Программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья клиентов ОАО Банк «Западный» по Коллективному договору добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней ML-B №000011 от 21(19).05.2013 г., заключенному между ОАО Банк «Западный» и ООО «Страховая компания» «Кредит Европа Лайф», согласно заявлению от 24.06.2013 года на присоединение ; отказ ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф»в выплате страхового возмещения является незаконным; соответственно, ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» обязано исполнить обязательства по договору страхования перед ОАО Банк «Западный», выплатив этому выгодоприобретателю страховую сумму в размере непогашенной задолженности ХХХХХХ Вячеслава Никитовича по Кредитному договору №КФ-00-19/2013/1152 от 24 июня 2013 года, определенной Банком на дату смерти 10.08.2013 года.

Исполненное таким образом обязательство — Кредитный договор №КФ-00-19/2013/1152 от 24 июня 2013 года, заключенный между ОАО Банк «Западный» и ХХХХХХ В.Н., -подлежит прекращению в соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ.

Поскольку согласно ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям и законных оснований для выхода за пределы этих требований в настоящем деле не имеется, то иных обязательств и штрафных санкций, предусмотренных Законом «О защите прав потребителей» к ответчикам не применяется.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» в доход местного бюджета Калининграда подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Исковые требования Пушкаревой Инны Вячеславовны к ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», ОАО БАНК «Западный» о признании страхового случая наступившим, — удовлетворить.

«Признать смерть ХХХХХХ Вячеслава Никитовича, 10 февраля 1942 года рождения, наступившую 10 августа 2013 года, наступившим страховым случаем на условиях Программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья клиентов ОАО Банк «Западный» по Коллективному договору добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней ML-B №000011 от 21(19).05.2013 г., заключенному между ОАО Банк «Западный» и ООО «Страховая компания» «Кредит Европа Лайф», согласно заявлению от 24.06.2013 года на присоединение.

Признать незаконным отказ ООО «Страховая компания» «Кредит Европа Лайф» в выплате страхового возмещения по факту смерти Проскурина В.Н.

Обязать ООО «Страховая компания» «Кредит Европа Лайф» исполнить обязательства по договору страхования перед ОАО Банк «Западный», выплатив этому выгодоприобретателю страховую сумму в размере непогашенной задолженности ХХХХХХ Вячеслава Никитовича по Кредитному договору №КФ-00-19/2013/1152 от 24 июня 2013 года, определенной Банком на дату смерти 10.08.2013 года.

Признать обязательства по Кредитному договору №КФ-00-19/2013/1152 от 24 июня 2013 года, прекратившимися.

Взыскать с ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» в доход местного бюджета Калининграда государственную пошлину в размере 4000 (четыре тысячи) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Калининградского областного суда через Центральный районный суд г. Калининграда в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 17 марта 2014 года.

Результатом дорожно-транспортного инцидента является возникновение обязательств перед пострадавшим в аварии лицом. Страховые случаи по ОСАГО прописаны в соответствующем Федеральном Законе. Но несмотря на это, страховщики идут на различные ухищрения, чтобы не возмещать ущерб пострадавшему. Поэтому нужно точно знать, что входит в страховой случай, а когда страховщики абсолютно законно отказывают в выплате компенсации.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта слева или звоните по телефону +7 (800) 350-8319 . Это быстро и бесплатно !

Общие понятия

Страховой случай по ОСАГО — любое обстоятельство, в результате которого автовладелец, управляющий застрахованным автомобилем, причинил вред имуществу и/или нанес ущерб здоровью иных лиц, находящихся в другом ТС. При этих обстоятельствах страховщик обязан возместить ущерб пострадавшему лицу.

Перечень обстоятельств, признаваемых нестраховыми, содержится в том же Законе. При этом он более конкретный, чем список тех, что являются страховыми. Но обо всем подробнее.

Признаки страховых случаев

Итак, как узнать, страховая компания (СК) обязана выплатить компенсацию или нет? События являются страховыми, если:

  1. Ущерб нанесен с использованием застрахованного ТС. Использование означает управление авто на дорогах и прилегающих к ним территориям, предназначенным для езды.
  2. Есть виновник аварии. Должно быть как минимум два участника: виновник, к которому применяется гражданская ответственность, и пострадавший (ему выплачивается компенсация страховщиком виновника).
  3. Страховой случай при ДТП – примеры:

    • Водитель не успел притормозить перед знаком светофора и врезался в стоящую спереди машину.
    • Грузовик проезжал мимо припаркованного авто и «зацепил» его.
    • Вернувшись в припаркованное авто, владелец обнаружил вмятину на ее капоте. Свидетелей произошедшего не оказалось. Следовательно, виновник не установлен, и выплаты не будет.
    • Машину повредил груз, плохо зафиксированный в стоящем на парковке грузовике.
    • Есть перечень ситуаций, когда пострадавший 100% может и должен получить выплату по страховке:

    • водитель сбил пешехода;
    • в ДТП пострадало транспортное средство;
    • люди, находившиеся в машине, получили травмы;
    • в аварии пострадало имущество (например, забор).
    • Действующее законодательство предусматривает две разновидности страховых случаев:

    • Во время ДТП. Это наиболее распространенный вариант. При ДТП ОСАГО защищает интересы пострадавшей стороны. Под происшествием в этом случае понимается инцидент, возникший во время движения хотя бы одного транспортного средства. Второй стороной может быть стоящий или движущийся автомобиль, пешеход, велосипедист и др.
    • Страховые случаи по полису ОСАГО без ДТП. В отличие от предыдущей разновидности, причиной этих происшествий могут являться не дорожные инциденты, а совершенно иные обстоятельства:
      • угон;
      • стихийное бедствие;
      • умышленное причинение вреда третьими лицами;
      • самовозгорание или поджог ТС.

Рассчитывать на выплату по ОСАГО что страхует не машину, а ответственность водителя, в перечисленных во втором случае ситуациях не стоит. При желании быть спокойным за своего «железного коня» во всех непредсказуемых обстоятельствах, необходимо оформить добровольное страхование автогражданской ответственности КАСКО.

Нестраховые случаи

Итак, что не является страховым случаем? В эту категорию попадают следующие события:

  • Причинение вреда имуществу или человеку грузом, перемещение которого связано с повышенным риском. Такого рода груз страхуется отдельно.
  • Нанесение вреда, управляя машиной, которая не указана в страховке.
  • Причинение вреда жизни и/или здоровью лиц, выполняющих свои служебные обязанности. В этом случае выплата компенсации будет произведена за счет обязательных для работников видов страхования (личного, социального).
  • Компенсация морального вреда и упущенной выгоды.
  • Ущерб имуществу или человеку нанесен не транспортным средством, а непосредственно его водителем.
  • Причинение вреда на специально отведенных площадках для автомобильных соревнований, учебной езды и др.
  • Нанесение ущерба в ходе выполнения погрузочно-разгрузочных работ.
  • Причинение вреда объектам архитектуры, антиквариату, предметам роскоши, наличным деньгам, драгоценностям и др. Компенсация производится за счет самого виновного лица через суд.
  • Нанесение ущерба юридическому лицу, если на ТС, принадлежащем ему, был причинен вред работнику этой же организации.
  • Любое из указанных событий будет рассмотрено страховщиком как не страховой случай, и, следовательно, выплаты компенсации не последует.

    ОСАГО на парковках и во дворах

    Указанные территории согласно Федеральному закону считаются прилегающими к дорогам общего пользования. Значит, к происшествиям, происходящим на них, предъявляются те же требования, что и на дорогах. Например, если во дворе дома машины не смогли разъехаться, и одна из них получила повреждение, то ее владелец может получить выплату по страховке.

    Единственное но: вне зависимости от масштаба происшествия для получения выплаты необходимо представлять полный пакет документов. Как правило, на дворовых и парковочных территориях автомобилям причиняется незначительный ущерб, поэтому возиться с документами хотят далеко не все автовладельцы. Вот и получается, что сама по себе ситуация является страховой, но, чтобы получить компенсацию, потерпевшему надо приложить немало усилий. А ради нескольких тысяч рублей заниматься этим обременительно.

    Совсем иное дело, когда ущерб автомобилям наносится во время стоянки. Самая типичная ситуация – неаккуратное открытие дверцы авто. Поскольку ни одна из машин не находится в движении, то страховщик вправе отказать в выплате пострадавшему.

    Инструкция автовладельца после аварии

    Вот какие действия при наступлении страхового случая по полису ОСАГО должны последовать от страхователя, чтобы 100% получить причитающееся вознаграждение:

    1. Проверить, есть ли пострадавшие во всех автомобилях. Если есть, то вызвать скорую помощь.
    2. Вызвать на место происшествия сотрудника ГИБДД и позвонить в СК.
    3. Оставлить все на местах до приезда ГИБДД, сфотографировать или снять на камеру место события.
    4. Если объявятся свидетели, попросить их дать на видео показания, а также взять их контактные данные.
    5. Попросить виновника происшествия показать его страховой полис, водительское удостоверение, документы на авто. Их тоже можно сфотографировать. Не забудьте обменяться номерами телефонов.
    6. Прибывшие сотрудники ГИБДД составят схему аварии, после чего авто можно будет отогнать на обочину.
    7. Все обстоятельства ДТП будут отражены в справке. Перед ее подписанием удостоверьтесь, что все фамилии, номера авто и полисов отражены верно.
    8. Через несколько дней можно забрать из ГИБДД протокол или отказ в возбуждении дела.
    9. В течение 5 дней подать пакет документов в СК:
      • справка и извещение о ДТП;
      • заявление о выплате;
      • страховой полис;
      • паспорт заявителя;
      • чеки, подтверждающие расходы страхователя (например, оплата стоянки до проведения экспертизы);
      • реквизиты счета для наличной выплаты;
      • доверенность, если интересы потерпевшего представляет доверенное лицо, и др.
        1. Назначение даты проведения экспертизы. До этого момента выполнять ремонт авто категорически запрещено. По результатам технического осмотра составляется акт, отражающий размер страховой компенсации.
        2. Непосредственное возмещение убытков в денежной форме (на расчетный счет страхователя или через кассу наличными) или в натуральном виде (ремонт).
        3. Вот вы и узнали, что делать после аварии, чтобы получить выплату по страховке. После рассмотрения представленных заявителем документов СК примет решение – является ли дорожный инцидент страховым или нет. В любом случае, дать ответ страховщик обязан не позднее 20 дней с даты обращения клиента. Если СК отказывает в возмещении ущерба, но вы уверены в том, что полученный ущерб подлежит возмещению, можете обратиться в РСА или в суд.